Sept tueurs de dettes
Aujourd’hui, en ces temps incertains, alors nos factures d’énergie augmentent constamment, que les prix de notre alimentation montent en flèche et que le coût de la vie semble hors de contrôle, beaucoup se préoccupent des dettes plus que jamais auparavant. De plus en plus de personnes utilisent leurs cartes de crédit pour payer leur alimentation et leurs besoins essentiels. Un sondage réalisé au Royaume-Uni en avril 2023 a révélé que 700.000 foyers n’ont pas pu payer leur loyer, leur hypothèque ou leurs factures d’eau, de gaz et d’électricité à cause de l’augmentation du coût de la vie et du fait que leurs revenus ne suivent pas l’inflation croissante.
Personnellement, il y a plusieurs années, nous avons fait l’expérience d’un traumatisme émotionnel et psychologique causé par la dette due à notre prêteur hypothécaire, qui nous appelait constamment, même le sabbat ! Il nous harcelait pour obtenir le prochain paiement, alors que nous nous étions déjà mis d’accord sur la somme et la date où les paiements devaient être effectués.
Les compagnies de cartes de crédit, qui sont heureuses de traiter les paiements minimum, savent très bien que l’intérêt que vous payez est presque équivalent au paiement minimum que vous avez effectué, de sorte que, en fait, vous remboursez moins de 5% de votre dette. Comment sortir de ce cercle vicieux ?
1. Ne pratiquez pas la politique de l’autruche
La chose la plus importante à vous rappeler lorsque vous passez par des difficultés financières est de ne pas nier la réalité. Généralement, lorsque les gens considèrent leur définition de la dette, ils font souvent l’erreur de ne pas compter leurs emprunts. Mais la réalité est que tout ce que vous ne possédez pas en toute propriété représente une dette si vous effectuez des paiements dessus. Des exemples de ceci pourraient inclure : les hypothèques, le financement automobile, les cartes de crédit, les cartes de magasin, les catalogues, les options d’acheter maintenant et de payer plus tard, etc. Nous ne prétendons pas que toutes les dettes sont mauvaises ; il y a de bonnes dettes et de mauvaises dettes. Cela dépend beaucoup de la manière dont elles sont gérées et de l’objectif de l’emprunt. En toutes choses, il faut savoir utiliser son bon sens et comment vous allez rembourser.
La première étape dans la gestion de vos dettes est de faire la liste de toutes les sommes que vous devez et des dates où les paiements doivent être effectués. Établissez un budget qui vous permettra de déterminer vos dépenses mensuelles. À partir de cela, vous devrez décider ce qui est une priorité par rapport à un luxe, et faire les ajustements nécessaires. Vous devrez identifier quels sont les besoins (par exemple, nourriture, frais de logement) et quels sont les désirs (par exemple, une nouvelle voiture, les vêtements à la dernière mode). Rappelez-vous les paroles de Proverbes 24.3 : « C’est pas la sagesse qu’une maison est construite et par l’intelligence qu’elle s’affermit. »
2. Instaurez un plan de remboursement
Pour instaurer une stratégie de remboursements, vous devez avoir une claire compréhension de vos revenus aussi bien que de vos dépenses. Le but est de dépenser moins que ce que vous gagnez. Premièrement, voyez si vous avez des avoirs à vendre, même de petites choses comme ces vêtements que vous ne portez plus, de vieux livres, des objets entreposés dans le grenier, etc. Tout ceci pourrait être vendu par le moyen de vide-greniers, sur l’Internet, etc. Ceci peut contribuer à rembourser de petites dettes. Mais les plus importantes peuvent exiger que vous vendiez des éléments plus importants, tels que voitures, maisons (envisagez une plus petite voiture ou une plus petite maison) et autres types d’investissements.
En prenant une décision au sujet de la vente d’éléments plus importants, vous devez considérer les besoins de votre style de vie, puis revoir les économies que vous avez en excès. Il est inutile d’avoir des économies importantes qui produisent peu d’intérêts, alors que vous payez peut-être un intérêt plus élevé sur vos dettes. Finalement, envisagez de réduire vos frais de subsistance et d’annuler tout abonnement.
3. Arrêtez de vous enfoncer encore plus dans les dettes
Aussi tenté que vous soyez de faire une « bonne affaire », résistez à la tentation d’utiliser votre carte de crédit. C’est peut être une décision difficile à prendre ; mais si vous êtes quelqu’un qui ne sait pas gérer ses dépenses ni respecter le cadre d’un plan de remboursement abordable, c’est la seule chose raisonnable à faire.
- Une autre bonne pratique est de commencer à rembourser la dette la moins élevée en premier. Une fois que vous vous en serez débarrassé, utilisez la somme que vous versiez sur cette première dette pour l’ajouter à ce que vous payez déjà sur la dette suivante. Ceci augmentera vos paiements mensuels et économisera sur vos intérêts à long terme.
4. Faites de la chirurgie plastique
Si vous avez été tenté d’utiliser votre carte de crédit pour dépenser sans aucun contrôle, le meilleur conseil que nous pouvons vous donner est de prendre une paire de ciseaux et de réduire votre carte en morceaux. L’effet psychologique de cet acte fera démarrer maintenant le processus qui mettra un terme à vos dettes, au lieu d’accumuler de nouvelles dettes.
5. Ne souffrez pas en silence
La pire des choses que vous pouvez faire si vous avez de graves difficultés financières est de garder le silence. N’hésitez pas à chercher des conseils et de l’aide. Il existe de nombreux organismes auprès desquels vous pouvez chercher de l’aide au Royaume-Uni : Step Change (https://www.stepchange.org), Citizens Advice (https://www.citizensadvice.org.uk/) et Christians Against Poverty (https://capmoney.org/). Chaque pays a ses propres organismes, que vous pouvez approcher pour recevoir des conseils gratuits. Rappelez-vous : un problème partagé est un problème à moitié résolu. Un ami de confiance pourrait aussi représenter un précieux point de départ. Le plus important est que vous cherchiez de l’aide et que vous vous libériez de l’esclavage des dettes.
6. Choisissez un partenaire responsable
Nous avons tous besoin, de temps à autre, de quelqu’un qui peut nous soutenir, quelqu’un qui peut nous encourager, quelqu’un qui peut être pour nous un partenaire responsable. Un partenaire responsable est quelqu’un qui soutient une autre personne pour que celle-ci honore un engagement ou maintienne un progrès vers un objectif désiré. Le simple fait de rendre compte à quelqu’un vous assure que vous honorerez l’engagement que vous avez pris de vous sortir des dettes.
7. Récompensez-vous
Lorsque vous commencez à rembourser vos dettes pour retrouver votre liberté, la création d’un système de récompenses est essentiel pour vous donner quelque chose de positif vers lequel travailler. Ceci vous motivera à poursuivre votre objectif ultime. Pratiquez le principe de vous récompenser lorsque que vous remboursez chaque dette. Par exemple, sortez déjeuner lorsque vous avez remboursé votre première dette. Pour la deuxième dette, offrez-vous peut-être un diner très spécial. Lorsque vous remboursez la troisième dette, vous pourriez peut-être vous récompenser en achetant quelque chose pour la maison ou un nouveau vêtement. La quatrième et dernière dette pourrait être récompensée en partant pour le week-end. Assurez-vous que votre système de récompense ne crée pas une nouvelle dette, mais cherchez plutôt des moyens de vous motiver à respecter votre nouvelle structure disciplinée de remboursements systématiques.
Cette déclaration de T. DeWitt Talmage sur la gravité des dettes nous apporte une motivation supplémentaire pour un cheminement sans dette : « Les dette ruinent autant de foyers et détruisent autant de bonnes personnes que l’alcool ; c’est l’hypothèque du diable sur l’âme ; et il est toujours prêt à la saisir. Payez toutes vos factures. Regardez chacun en face, conscient que vous ne devez rien au monde de plus qu’il ne vous doit. Ne soyez endetté que pour l’amour ; et, malgré cela, assurez-vous de payer en nature, et que les paiements soient fréquents. »
