Siete reductores de las deudas
Hoy, en estos tiempos inciertos, cuando nuestras facturas de energía aumentan constantemente, los precios de los alimentos se disparan y los costos de vida parecen estar fuera de control, muchos están más preocupados que nunca por las deudas. Cada vez más personas usan sus tarjetas de crédito para pagar alimentación y necesidades básicas. Una encuesta del Reino Unido realizada en abril de 2023 mostró que setecientos mil hogares no pagaron el alquiler, la hipoteca o los servicios públicos debido al aumento del costo de vida y a que sus ingresos no se mantuvieron al día con el aumento de los precios de la inflación.
A nivel personal, hace varios años experimentamos el trauma emocional y psicológico que fue causado por la deuda cuando nuestro prestamista hipotecario llamaba constantemente, ¡incluso los sábados! Nos estaban acosando para el próximo pago incluso cuando ya habíamos acordado un monto y la fecha en que se realizarían los pagos.
Las compañías de tarjetas de crédito, que aceptan con gusto los pagos mínimos, saben muy bien que el interés que usted paga es casi tanto como el pago mínimo que realizó, por lo que, en efecto, solo paga menos del 5 % de su deuda. ¿Cuál es la salida de este ciclo?
No escondas tu cabeza en la arena
Lo más importante que debes recordar cuando tienes dificultades financieras es no estar en un estado de negación. Generalmente, cuando las personas consideran su definición de deuda, a menudo cometen el error de excluir sus préstamos. Pero la realidad es que cualquier cosa que no sea de tu propiedad, si estás pagando por ello, es una deuda. Ejemplos de esto podrían incluir hipotecas, financiamiento de automóviles, tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, catálogos, acuerdos de compra ahora y pago posterior, etc. No estamos diciendo que todas las deudas sean malas, ya que hay deudas buenas y deudas malas. Mucho depende de cómo se gestione y del propósito del préstamo. En todo hay que aplicar el sentido común y saber cómo vas a pagar.
El primer paso para administrar tus deudas es hacer una lista de todos los montos que debes y las fechas de vencimiento de los pagos. Crea un presupuesto que te permita calcular tus gastos mensuales y, a partir de esto, deberás decidir qué es una prioridad en comparación con un lujo y haz los ajustes correspondientes. Deberás identificar cuáles son las necesidades (p. ej., alimentos, costos de alojamiento) y deseos (p. ej., automóvil nuevo, ropa de última moda). Recuerda las palabras de Proverbios 24: 3: “Con sabiduría se edifica la casa, con prudencia se afirma”.
Desarrolla un plan de pago
Para desarrollar una estrategia de pago, debes tener una comprensión clara de tus ingresos, así como de tus gastos. El objetivo es gastar menos de lo que ganas. En primer lugar, mira si tienes algún activo que puedas vender, incluso cosas pequeñas como ropa que ya no usas, libros viejos, cosas en el ático, etc. Todo esto podría venderse a través de ventas de garaje, en línea, etc. puede ayudarte a pagar deudas más pequeñas, pero las más grandes pueden requerir que vendas artículos más grandes, como automóviles, casas (considere reducir el tamaño) y otros tipos de inversiones.
Al tomar una decisión sobre si vender artículos más importantes, debes considerar tus necesidades de tu estilo de vida y luego pasar a revisar cualquier exceso de ahorro que tengas. No tiene sentido tener grandes cantidades de ahorro adquiriendo poco interés cuando podrías estar pagando un interés más alto por tus deudas. Finalmente, busca reducir tus gastos de manutención y cancela cualquier suscripción.
Deja de caer más en la deuda
No importa qué tan tentado te sientas de comprar “esa gran oferta”, resiste la tentación de usar tu tarjeta de crédito. Esta puede ser una decisión difícil de tomar, pero si eres una persona que no puede administrar tus gastos y trabajar dentro de un plan de pago asequible, entonces es el único curso de acción sensato.
Otra buena práctica es comenzar a pagar primero la deuda más pequeña. Una vez que puedas deshacerte de esta, usa la cantidad que estaba pagando en esta primera deuda para agregarla a la próxima deuda, además de lo que ya estaba pagando. Esto aumentará tus pagos mensuales, ahorrándote intereses a largo plazo.
Realiza cirugía plástica
Si has tenido la tentación de gastar con tu tarjeta de crédito sin ningún sentido de control, el mejor consejo que podemos darte es que tomes unas tijeras y cortes tu tarjeta en pedazos. El efecto psicológico de esto será el comienzo del proceso de acabar con la deuda ahora, en lugar de acumular más deuda nueva.
No sufras en silencio
Lo peor que puedes hacer si tienes graves dificultades financieras es quedarte callado. No te avergüences de buscar consejo y ayuda. Existen numerosas organizaciones a las que puedes solicitar ayuda en el Reino Unido: Step Change (https://www.stepchange.org), Citizens Advice (https://www.citizensadvice.org.uk/) y Christians Against Poverty (https://capmoney.org/). Cada país tendrá sus propias organizaciones a las que puedes acercarte para obtener asesoramiento gratuito. Recuerda, un problema compartido es un problema reducido a la mitad. Un amigo de confianza también podría representar un valioso punto de partida. Lo más importante es que busques ayuda y te liberes de la esclavitud de la deuda.
Establece responsabilidad
Todos, de vez en cuando, necesitamos a alguien que pueda apoyarnos, alguien que pueda alentarnos, alguien que pueda ser un socio responsable para nosotros. Un socio responsable es alguien que apoya a otra persona para mantener un compromiso o mantener el progreso en una meta deseada. El mero hecho de que estés informando a alguien te asegura que mantendrás el compromiso que has hecho para salir de la deuda.
Recompénsate
Cuando comiences a pagar tus deudas para liberarte de ellas, crear un sistema de recompensas es crucial para darte algo positivo por lo que trabajar. Esto te motivará a seguir avanzando hacia tu objetivo final. Practica el principio de recompensarte a ti mismo a medida que pagas cada deuda. Por ejemplo, sal a almorzar cuando hayas pagado tu primera deuda. Para la segunda deuda, tal vez una cena extra especial. Cuando la tercera deuda esté saldada, podrías ser recompensado con la compra de algo para la casa o una prenda de ropa nueva. La cuarta y última deuda podría ser recompensada con una salida de fin de semana. Asegúrate de no endeudarte más a través de tu sistema de recompensas, sino más bien busca formas de motivarte para mantener tu nueva estructura disciplinada de pagos sistemáticos.
Esta declaración de T. DeWitt Talmage sobre la seriedad de la deuda proporciona una motivación adicional para el viaje sin deudas: “Las deudas arruinan tantos hogares y destruyen tantos buenos personajes como el alcohol; es la hipoteca del diablo sobre el alma, y siempre está dispuesto a ejecutar la hipoteca. Paga todas tus facturas. Mira a cada hombre a la cara, consciente de que no le debes al mundo más de lo que te debe a ti. No debéis nada más que amor, e incluso eso, aseguraos de pagar en especie, y que los pagos sean frecuentes”.
