¿Dónde está tu interés?

Los cuatro evangelistas, Mateo, Marcos, Lucas y Juan, en sus respectivos relatos del evangelio, informaron el milagro de Jesús alimentando a los cinco mil. Es interesante observar que en cada una de estas narraciones se señalan dos elementos importantes. La primera es que no había suficiente comida (Mateo 14: 17; Marcos 6: 38; Lucas 9: 13; Juan 6: 9); la segunda es que después de que Jesús multiplicó los panes y los peces, y todos comieron, ordenó que se recogieran los fragmentos para que no se perdiera nada (Mat. 14: 20; Marcos 6: 43; Lucas 9: 17; Juan 6: 12). Lo que Jesús está diciendo aquí es que un fragmento de pan no debe ser considerado como sin importancia simplemente porque es solo una pequeña parte de un pan.    

            Una forma muy común de descuidar los «fragmentos» es cuando los pagos de intereses en los saldos de las tarjetas de crédito se consideran insignificantes o poco importantes, en comparación con el monto total prestado. Esta es una perspectiva muy peligrosa, ya que puede llevarlo rápidamente a la deuda. Desafortunadamente, muchas personas no ven los riesgos asociados con el uso de tarjetas de crédito.

¿Realmente necesito una tarjeta de crédito?

            Un problema importante de tener una tarjeta de crédito es la tendencia a caer en la ilusión de que el límite de una tarjeta de crédito es una cantidad real disponible. Tener una tarjeta de crédito con, digamos, un límite de $5,000 no significa que haya $5,000 disponibles para gastar. En realidad, significa que se le permite «pedir prestado» hasta $5,000 del emisor de su tarjeta. En consecuencia, cada centavo que gaste deberá ser reembolsado.

            Sin embargo, si se usa correctamente, una tarjeta de crédito puede ser útil. Puede, por ejemplo, ser utilizada para emergencias. Pero es importante enfatizar que cualquier cantidad que se cargue en una tarjeta de crédito tendrá que ser reembolsada, y cuanto más espere antes de hacer los pagos, más intereses pagará. Por eso, como se explicó en los dos números anteriores de Dynamic Steward, se recomienda encarecidamente que en su presupuesto incluya un paquete de ahorros y emergencias.

            No obstante, antes de usar su tarjeta de crédito, aquí hay algunas preguntas básicas que debe hacerse:

1. ¿He incluido ese gasto en mi presupuesto?
2. ¿Necesito absolutamente usar mi tarjeta de crédito para ese gasto en particular?
3. ¿Tengo suficiente dinero disponible para reembolsar lo que estoy pidiendo prestado (del emisor de mi tarjeta)?
4. Si no puedo reembolsar esa cantidad inmediatamente, ¿cuánto tiempo me llevará hacerlo?

Los peligros de un límite de crédito alto y hacer solo el pago mínimo

            Ser aprobado para una tarjeta de crédito a menudo crea una sensación de prosperidad. Pero no saber todas las implicaciones puede convertirte en una persona miserable. Al solicitar una tarjeta de crédito, la tentación es optar por el límite más alto posible para el que es elegible. Cuanto mayor sea el límite, mayor será el margen para gastar dinero que no es suyo.

            Idealmente, debería poder reembolsar el monto total gastado dentro del período de gracia sin intereses permitido para una nueva compra. Si no puede hacerlo, resultará en un saldo en su cuenta, y los emisores de tarjetas exigirán que se realice un pago mínimo. Este pago mínimo requerido puede convertirse en una trampa disfrazada. Esto se debe a que muchas personas se contentarán con hacer solo el pago mínimo, que generalmente es un porcentaje del saldo o una cantidad fija, lo que sea mayor. El pago de la cantidad mínima requerida evitará los recargos por demora, pero el interés continuará acumulándose mientras su saldo no sea cero.

La tasa de porcentaje anual (APR)

            Digamos que tiene una tarjeta de crédito con los siguientes parámetros:

Límite: $5,000

APR: 18.25%

Período de gracia: 21 días.

Pago mínimo: 3% de su saldo o $25 (lo que sea mayor).

            El 1^o de julio gastaste $4,500 de tu tarjeta de crédito. La única forma de evitar pagar intereses es reembolsar $4,500 a más tardar el 22 de julio. Si no pudo reembolsar el monto total dentro de este período de 21 días, se cobrarán intereses. También es importante tener en cuenta que el interés de la tarjeta de crédito no es una cosa de una sola vez, y el emisor de su tarjeta no esperará hasta el final de los doce meses para calcular el interés que debe pagar sobre su saldo. El interés se calcula sobre una base diaria. Una tasa de interés anual del 18,25% es equivalente a una tasa de interés diaria del 18,25% dividida por 365, que es igual al 0,05%.

            Esto significa que si el 22 de julio tiene un saldo de $4,500 en su tarjeta de crédito, el monto que se le cobrará como interés será de $2.25. Este interés se agregará a su saldo ($4,500), lo que le dará un nuevo saldo de $4,502.25. El 23 de julio la tasa de interés diaria de 0.05% se aplicará ahora al saldo de $4,502.25, y así sucesivamente, como se ilustra a continuación:

            Como se muestra en la tabla anterior, durante un período de cinco días, el saldo aumentó en $9. Durante un período de treinta días, el nuevo saldo será de $4,567.99, lo que significa que su saldo ha aumentado en $68.

            Digamos que necesita hacer un pago mínimo para el 22 de agosto. Esto será un 3% de su saldo o $25, lo que sea mayor. En este caso, su pago mínimo sería del 3% de $4,568, que es de $137 (más de $25).

            Basado en este escenario, con un pago mínimo de $137, su saldo ha disminuido en solo $69 (de $4,500 a $4,431). Si solo realiza el pago mínimo, el saldo ($4,500) se pondrá en cero después de no menos de trece años, y el monto total del interés pagado será de aproximadamente $4,000. Sin embargo, si en lugar de hacer solo el pago mínimo que decide pagar, digamos $200 por mes, su saldo se reducirá a cero después de dos años y medio, y la cantidad total de intereses pagados sería de $1,050. Del ejemplo anterior podemos ver claramente que mientras tenga un saldo distinto de cero fuera del período de gracia sin intereses, inevitablemente pagará más de lo que ha pedido prestado. Por eso es primordial que se realice una evaluación completa de todas las posibles implicaciones antes de usar una tarjeta de crédito. Porque, muy a menudo, las tarjetas de crédito se utilizan para compras que nunca haría de otra manera.

            Cuando el Señor ordenó que se recolectaran los fragmentos sobrantes, Jesús está afirmando que los fragmentos nunca deben ser considerados como sin importancia. Su deseo es que aquellos que actualmente no forman parte de la multitud también disfruten de las mismas bendiciones que los presentes. Lo que hoy se considera como fragmentos sin importancia, como los intereses de las tarjetas de crédito, se podría sumar para apoyar la misión de la iglesia, que es extender las bendiciones de Dios a otros.