By Murvin Camatchee

Muitas pessoas não se preparam devidamente para a aposentadoria porque este é muitas vezes considerado um assunto que pode ser tratado no futuro. Mas o adágio que diz “Atravessaremos essa ponte quando lá chegarmos” certamente não é aplicável à aposentadoria. A preparação adequada para a aposentadoria exige o estabelecimento do objetivo de quanto dinheiro a pessoa pensa ser necessário para esta fase da vida. Nunca é cedo demais para isto.

É por isso que Salomão afirma em Provérbios 21:5 que “os planos do diligente tendem à abundância, mas a pressa excessiva, à pobreza” (ARA). Vemos aqui um contraste entre as duas fases da vida de uma pessoa: o presente e o futuro. Salomão deseja que os leitores entendam a importância de separarem tempo no presente para planejarem para o futuro. A falta de planejamento do futuro terá um impacto negativo no seu presente, consequentemente dando origem a decisões impensadas e impulsivas. As decisões financeiras que tomar hoje irão certamente afetar a sua situação financeira de amanhã.

O planejamento para a aposentadoria não pode ser protelado. A diligência e autodisciplina são cruciais a este aspeto muito importante do seu futuro. O planejamento para a aposentadoria não é um processo simples e requer que a pessoa tome decisões financeiras complexas.

Quanto Dinheiro vou Precisar para me Aposentar?

 Existem planos diferentes de aposentadoria em diversas partes do mundo. O aspeto comum destes planos é que todos garantem uma renda na altura da aposentadoria. A primeira pergunta que a maioria das pessoas deve fazer é: Quanto dinheiro vou precisar para me aposentar? Não há uma resposta específica a esta pergunta; todavia, há a tendência de focar apenas na renda, sugerindo que o aposentado, de uma forma ou outra, terá que sobreviver com o valor de dinheiro que vai receber. Esta forma de pensar desencoraja o planejamento eficaz.

A fim de evitar esta situação, em vez de focar a atenção apenas na renda a receber, o foco deve estar nas despesas previstas na altura da aposentadoria. Um método simples é fazer uma lista de todas as despesas atuais, determinar quais as que provavelmente diminuirão ou aumentarão, e fazer uma estimativa do valor aproximado. Por exemplo, se tiver atualmente uma hipoteca, é muito provável que a mesma esteja paga na altura da aposentadoria. Esta é uma despesa com a qual não terá que se preocupar na aposentadoria, podendo também não precisar de um plano de internet como o que tem atualmente. Por outro lado, as despesas de seguro médico e atividades de lazer poderão aumentar. É certo que não há uma solução de “tamanho único” para este processo; mas o benefício é que irá ajudá-lo(a) a planejar o aspeto financeiro da sua aposentadoria, assim como avaliar o seu estilo de vida, a utilização do seu tempo, o tipo de entretenimento que mais gosta, etc. No fim, isto irá ditar a forma como gasta o seu dinheiro. O quadro seguinte é um exemplo de como poderá planejar:

 

 

Atual

Na aposentadoria

Renda: $2,500

 

 

 

Despesas Mensais

Valor

Diminuição de

Aumento de

Custo Total

Alimentos

$300

 

 

$300

Hipoteca

$800

$800

 

0

Seguro médico

$50

 

$200

$250

Contribuição para poupanças e plano de aposentadoria

$200

$200

 

0

Vestuário

$75

$25

 

$50

Canais de TV pagos

$50

 

 

$50

Contas de eletricidade, água

$75

 

 

$75

Combustível

$120

 

$80

$200

Contas de celulares

$30

$15

 

$15

Lazer

$50

 

$200

$250

Total

$1,750

 

 

$1,190

Note que o quadro acima não inclui dízimo (10 porcento da renda), ofertas e impostos. Se supormos que as suas ofertas são 10 porcento do seu salário e que a taxa de imposto é de 15 porcento, isto significará que deve ser adicionado 35 porcento da sua renda às suas despesas.

Isto implica que a estimativa das despesas na altura da aposentadoria, que é igual à soma de $1,190, representaria apenas 65 porcento da sua renda mensal na aposentadoria. Assim, caso se aposentasse hoje, a sua renda total deveria ser $1,831 ($ 1,190 x 100 / 65), o que corresponde a 73 porcento da sua renda atual ($2,500). Com base neste exemplo, o seu objetivo deve ser uma renda de aposentadoria próxima de 73 porcento do seu salário pré-aposentadoria. O seu objetivo deve ser uma porcentagem ao contrário de um montante, porque o valor do seu dinheiro hoje não será o mesmo, digamos, que daqui a 15 ou 20 anos.

 Como é que Escolho o meu Plano de Aposentadoria?        

 Antes de escolher um plano de aposentadoria, informe-se de todos os recursos financeiros que estarão disponíveis na altura da aposentadoria, tais como Segurança Social, aposentadoria da entidade empregadora, venda de propriedade, etc., para que o montante de dinheiro que vai investir para o futuro não afete drástica e negativamente o seu estilo de vida atual. Também precisa certificar-se que a contribuição mensal não irá forçá-lo(a) a retirar dinheiro do seu fundo de emergência, o qual deve estar sempre a um nível que permita o pagamento das suas despesas por seis meses, no mínimo.

 A redução da dívida tem um impacto significativo no investimento para a aposentadoria. É essencial pagar a dívida pendente o mais rápido possível, para que este dinheiro possa ser usado como investimento para a aposentadoria. Quanto maior for a dívida, mais juros vai pagar, enquanto que quanto maior for o investimento, mais juros vai receber.

Agora que tem toda esta informação, será mais fácil decidir o valor da contribuição que deseja fazer para o plano pessoal de aposentadoria ou o plano oferecido pela sua entidade empregadora.

Se investir em um plano pessoal, é importante saber quais as soluções disponíveis no mercado para poder ter um leque mais alargado de opções, devendo seguir as orientações seguintes:

  • Não decida antes de ter a certeza que obteve o máximo de informação possível.
  • Compare os produtos diferentes oferecidos.
  • Certifique-se que as contribuições exigidas irão enquadrar-se no seu orçamento atual.
  • Informe-se sobre os custos e taxas que deverá pagar, assim como multas no evento de falhar algum pagamento.
  • Faça as perguntas seguintes:
    • Qual é a data mais breve possível para receber a aposentadoria?
    • Qual será a multa aplicável no evento da aposentadoria ser retirada antecipadamente?
  • Informe-se acerca da forma como serão investidos os fundos.
  • Esteja ciente do nível de risco ao qual se expõe.
  • Se não tiver a certeza, procure aconselhamento de um consultor financeiro independente.

Salomão nos diz “vai ter com a formiga, ó preguiçoso, considera os seus caminhos e sê sábio. Não tendo ela chefe, nem oficial, nem comandante, no estio prepara o seu pão, na sega, ajunta o seu mantimento” (Prov. 6:6-8, ARA). Qualquer pessoa que receba um salário deve seguir o exemplo da formiga. Seja o chefe do seu próprio dinheiro e comece a preparar-se para o tempo em deixará de trabalhar.

 

 

 

 

 

 

 

Murvin Camatchee

Murvin Camatchee, MBA, MDiv, é natural da República das Maurícias. É atualmente o pastor principal das Igrejas Adventistas do Sétimo Dia de College Drive e The Ridge, na Associação dos Estados do Golfo, Estados Unidos. Antes de se mudar para os EUA, Murvin foi tesoureiro e secretário executivo da Associação das Maurícias.