Muitas pessoas deixam de se preparar efetivamente para a aposentadoria porque muitas vezes é considerado um assunto que pode ser tratado no futuro. Mas o ditado “Vamos atravessar essa ponte quando chegamos a ela” definitivamente não é aplicável à aposentadoria. Uma preparação boa e adequada para a aposentadoria requer definir uma meta de quanto dinheiro você estima que precisará para se aposentar. Nunca é cedo demais para isso.
É por isso que em Provérbios 21: 5, Salomão diz que “Os planos bem elaborados levam à fartura; mas o apressado sempre acaba na miséria” (NVI). Aqui vemos um contraste entre duas fases na vida de uma pessoa: o presente e o futuro. Salomão quer que seus leitores entendam a importância de tomar tempo no presente para planejar o futuro. Não planejar o seu futuro terá um impacto negativo no seu presente, consequentemente levando a decisões impulsivas e impensadas. As decisões financeiras que você toma hoje definitivamente afetarão sua situação financeira amanhã.
Planejamento para a aposentadoria não deveria ser postergado. Diligência e autodisciplina são cruciais para este aspecto deveras importante de seu futuro. Planejar a aposentadoria certamente não é um processo fácil e isso exige que se tome complexas decisões financeiras.
Quanto Dinheiro vou Precisar para me Aposentar?
Existem diferentes planos de pensão e de aposentadoria em várias partes do mundo. O aspecto comum desses planos é que todos garantem renda na aposentadoria. A primeira pergunta que a maioria das pessoas deve perguntar é: quanto dinheiro vou precisar para me aposentar? Não há resposta específica para esta pergunta, no entanto, há uma tendência a se concentrar apenas na renda, o que implica que o aposentado, de um jeito ou de outro, terá que sobreviver com a quantia de dinheiro que ele receberá. Essa maneira de pensar desencoraja o planejamento eficaz.
Para evitar tal situação, em vez de se concentrar apenas na renda, seu foco deve estar nas despesas que você prevê que vai ter na aposentadoria.
Um método simples é fazer uma lista de todas as despesas que você tem atualmente, determine quais têm maior probabilidade de diminuir ou aumentar e estimar qual valor aproximado. Por exemplo, se você possui atualmente um financiamento, provavelmente já o terá pago no momento em que se aposentar. Esta é uma despesa que você não precisará se preocupar na aposentadoria. E você pode não precisar de tantos dados no seu celular como você faz agora. Por outro lado, despesas tais como seguro médico ou atividades de lazer eventualmente vão aumentar. Claro que não existe um cálculo “tamanho único” nesse processo, mas o benefício é que isso vai ajudar você a planejar o aspecto financeiro de sua aposentadoria, além de ajudá-lo a avaliar seu estilo de vida, o uso do seu tempo, o tipo de entretenimento que você prefere, etc. No final das contas, é isso que determina a maneira como você gasta seu dinheiro. A tabela seguinte é um exemplo de como você pode proceder.
Observe que a tabela ao lado não inclui dízimos (10% da renda), ofertas e impostos. Se assumirmos que suas ofertas equivalem a 10% do seu salário e que a taxa de imposto sobre a renda é de 15%, isso significa que 35% de sua receita deve ser adicionada às suas despesas. Isso implica que as despesas estimadas na aposentadoria sejam iguais a um total de US $ 1.190, isso representaria apenas 65 por cento da sua renda mensal de aposentadoria. Então, sua renda total, se você se aposentar hoje, precisaria ser de US $ 1.831 (US $ 1.190 x 100 ÷ 65), o que representa 73% de sua renda atual (US $ 2.500). Com base neste exemplo, seu objetivo deve ser obter uma renda de aposentadoria próxima de 73 por cento do valor da sua renda antes da aposentadoria. Seu objetivo deve ser uma porcentagem e não uma quantia, porque o valor de seu dinheiro hoje não será o mesmo em, digamos, 15 ou 20 anos.
Como escolho minha pensão ou plano de aposentadoria? Antes de escolher um plano de pensão, verifique se você está ciente de todos os recursos financeiros que estarão disponíveis para você na aposentadoria, como previdência social, pensão do empregador, venda de propriedade, etc., para que a quantia investida no futuro não afete drasticamente e negativamente seu estilo de vida atual. Além disso, você precisa garantir que a contribuição mensal não o force a sacar de seu fundo de emergência, que deve sempre estar em um nível que lhe permita cobrir suas despesas por pelo menos seis meses.
A redução da dívida tem um grande impacto no investimento para a aposentadoria. É essencial que você pague as dívidas pendentes o mais rápido possível, para que esses pagamentos sejam direcionados para investimentos em aposentadoria. Quanto mais dívidas você tiver, mais juros você paga; enquanto quanto mais investimento você tiver, mais juro terá. Agora que você tem todas essas informações, será mais fácil decidir quanto contribuir para um plano de previdência pessoal ou o plano oferecido pelo seu empregador. Se você investe em um plano pessoal, é importante que você pesquise por aí, a fim de obter um amplo espectro de opções, e siga estas diretrizes:
Como é que Seleciono o meu Plano de Aposentadoria?
Antes de escolher um plano de aposentadoria, informe-se de todos os recursos financeiros que estarão disponíveis na altura da aposentadoria, tais como Segurança Social, aposentadoria da entidade empregadora, venda de propriedade, etc., para que o montante de dinheiro que vai investir para o futuro não afete drástica e negativamente o seu estilo de vida atual. Também precisa certificar-se que a contribuição mensal não irá forçá-lo(a) a retirar dinheiro do seu fundo de emergência, o qual deve estar sempre a um nível que permita o pagamento das suas despesas por seis meses, no mínimo.
A redução da dívida tem um impacto significativo no investimento para a aposentadoria. É essencial pagar a dívida pendente o mais rápido possível, para que este dinheiro possa ser usado como investimento para a aposentadoria. Quanto maior for a dívida, mais juros vai pagar, enquanto que quanto maior for o investimento, mais juros vai receber. Agora que tem toda esta informação, será mais fácil decidir o valor da contribuição que deseja fazer para o plano pessoal de aposentadoria ou o plano oferecido pela sua entidade empregadora.
Se investir em um plano pessoal, é importante saber quais as soluções disponíveis no mercado para poder ter um leque mais alargado de opções, devendo seguir as orientações seguintes:
Não decida antes de ter certeza de que obteve o máximo de informações possíveis.
Faça uma comparação entre os diferentes produtos que os fornecedores estão oferecendo.
Verifique se as contribuições necessárias cabem no seu orçamento atual.
Esteja ciente das cobranças e taxas que você terá que pagar, bem como das multas se deixar de fazer um pagamento.
Faça as seguintes perguntas:
° Qual é a data mais próxima que você pode se aposentar?
° Qual será a penalidade se você decidir se aposentar mais cedo?
Verifique se você sabe como os fundos serão investidos.
Esteja ciente do nível de risco que está assumindo.
Se você não tiver certeza, procure aconselhamento de um consultor financeiro independente.
Salomão nos diz para “Observe a formiga, preguiçoso, reflita nos caminhos dela e seja sábio!
Ela não tem nem chefe, nem supervisor, nem governante, e ainda assim armazena as suas provisões no verão e na época da colheita ajunta o seu alimento.” (Prov. 6: 6-8 NVI). Qualquer um que tem renda precisa seguir o exemplo da formiga. Seja o próprio superintendente do seu dinheiro e comece a se preparar para o momento em que você não estará mais trabalhando.
