¡Comenzar con el fin en mente!

Muchas personas no se preparan adecuamente para la jubilación porque a menudo se considera un tema que se puede tratar en el futuro. Pero el dicho “cruzaremos ese puente cuando lleguemos a él” definitivamente no es aplicable a la jubilación. Una buena y apropiada preparación para nuestro retiro requiere establecer una meta de cuánto dinero estima que necesitará para la jubilación. Nunca es demasiado temprano para eso.

Por esta razón en Proverbios 21: 5 Salomón dice: “Los planes del diligente ciertamente tienden a la abundancia, pero todo el que se apresura alocadamente, de cierto va a la pobreza” (NKJV). Aquí vemos un contraste entre dos fases en la vida de una persona: el presente y el futuro. Salomón quiere que sus lectores comprendan la importancia de tomarse el tiempo en el presente para planificar el futuro. No planificar su futuro tendrá un impacto negativo en su presente, lo que en consecuencia conducirá a decisiones impulsivas e irreflexivas. Las decisiones financieras que tome hoy definitivamente afectarán su situación financiera mañana.

La planificación para la jubilación no debe demorarse. La diligencia y la autodisciplina son cruciales para este aspecto muy importante de su futuro. La planificación de la jubilación ciertamente no es un proceso simple, y requiere la toma de decisiones financieras complejas.

¿Cuánto dinero necesitaré para jubilarme?

Existen diferentes planes de pensiones y jubilaciones en varias partes del mundo. El aspecto común de estos planes es que todos aseguran un ingreso en la jubilación. La primera pregunta que la mayoría de las personas debería hacer es: ¿Cuánto dinero necesitaré para jubilarme? No hay una respuesta específica a esta pregunta; sin embargo, existe una tendencia a concentrarse únicamente en los ingresos, lo que implica que el jubilado, de una forma u otra, tendrá que sobrevivir con la cantidad de dinero que recibirá. Esta forma de pensar desalienta la planificación efectiva.

Para evitar tal situación, en lugar de enfocarse únicamente en los ingresos, hay que enfocarse en los gastos que anticipa tener en la jubilación. Un método simple es hacer una lista de todos los gastos que tiene actualmente, determinar cuáles tienen más probabilidades de disminuir o aumentar, y estimar en qué cantidad aproximada. Por ejemplo, si actualmente tiene una hipoteca, lo más probable es que la haya pagado para cuando se jubile. Este es un gasto del que no tendrá que preocuparse durante la jubilación. Y es posible que no necesite tantos datos en su teléfono móvil como ahora. Por otro lado, los gastos para seguros médicos o actividades de ocio eventualmente aumentarían. Por supuesto, no hay una “talla únicaˮ en este proceso; pero el beneficio es que lo ayudará a planificar el aspecto financiero de su jubilación, así como a evaluar su estilo de vida, el uso de su tiempo, el tipo de entretenimiento que prefiere, etc. Después de todo, estos son los que dictarán la forma en que gasta su dinero. La siguiente tabla es un ejemplo de cómo puede proceder:

 

 

Actual

Al jubilarse

Ingresos: $2,500

 

 

 

Gastos mensuales

Cantidad

Disminución

Incremento

Costo total

Comestibles

$300

 

 

$300

Hipoteca

$800

$800

 

0

Seguro médico

$50

 

$200

$250

Contribución al plan de ahorro y jubilación

$200

$200

 

0

Ropa

$75

$25

 

$50

Canales de tv pagados

$50

 

 

$50

Electricidad, facturas de agua

$75

 

 

$75

Gas (combustible)

$120

 

$80

$200

Facturas de telefonía móvil

$30

$15

 

$15

Ocio

$50

 

$200

$250

Total

$1,750

 

 

$1,190

 

Tenga en cuenta que la tabla anterior no incluye diezmos (10% de los ingresos), ofrendas e impuestos. Si suponemos que sus ofrendas equivalen al diez por ciento de su salario, y que la tasa del impuesto sobre la renta es del quince por ciento, eso significará que el treinta y cinco por ciento de sus ingresos debe agregarse a sus             Esto implica que los gastos estimados al momento de la jubilación, que equivalen a un total de $1,190.00, representarían solo el 65% de sus ingresos mensuales por jubilación. Por lo tanto, su ingreso total, si se jubilara hoy, necesitaría ser de $1,831.00 ($1,190 x 100/65), lo que representa el 73% de su ingreso actual ($2,500.00). Basado en este ejemplo, su objetivo debería ser tener un ingreso de jubilación cercano al 73% de sus ingresos previos a la jubilación. Su objetivo debe ser un porcentaje en lugar de una cantidad, porque el valor de su dinero hoy no será el mismo en, digamos, quince o veinte años.

 ¿Cómo elijo mi pensión o plan de jubilación?      

 Antes de elegir un plan de pensiones, asegúrese de conocer todos los recursos financieros que estarán disponibles para usted al momento de la jubilación, como el seguro social, la pensión del empleador, la venta de propiedades, etc., de modo que la cantidad de dinero que está invirtiendo para el futuro no afecte drástica y negativamente su estilo de vida actual. Además, debe asegurarse de que la contribución mensual no lo obligará a recurrir a su fondo de emergencia, que siempre debe estar en un nivel que le permita cubrir sus gastos durante al menos seis meses.

La reducción de la deuda tiene un gran impacto en la inversión para la jubilación. Es esencial que reembolse la deuda pendiente lo antes posible para que estos pagos se destinen a inversiones de jubilación. Cuanta más deuda tenga, más intereses pagará; mientras que cuanto más inversión tenga, más interés obtendrá.

            Ahora que tiene todos estos aportes, le será más fácil decidir cuánto contribuir a un plan de pensiones personal o al ofrecido por su empleador.

 Si invierte en un plan personal es importante que compare para darse una amplia gama de opciones y siga estas pautas:

  • No decida antes de estar seguro de haber obtenido tanta información como sea posible.
  • Haga una comparación entre los diferentes productos que ofrecen los proveedores.
  • Asegúrese de que las contribuciones requeridas se ajusten a su presupuesto actual.
  • Tenga en cuenta los cargos y tarifas que tendrá que pagar, así como las multas si no realiza un pago.
  • Haga las siguientes preguntas:
    • ¿Qué es lo más pronto que puede tomar su pensión?
    • ¿Cuál será la penalidad si decides tomarla antes?
  • Asegúrese de saber cómo se invertirán los fondos.
  • Tenga en cuenta el nivel de riesgo que está tomando.
  • Si no está seguro, obtenga asesoramiento de un asesor financiero independiente.

Salomón nos dice: “Mira la hormiga, perezoso, observa sus caminos y sé sabio: Ella, sin tener capitán, gobernador ni señor, prepara en el verano su comida, recoge en el tiempo de la siega su sustento” (Proverbios 6: 6-8). Cualquier persona que tenga un ingreso debe seguir el ejemplo de la hormiga. Sea su propio supervisor de su dinero y comience a prepararse para el momento en que ya no estará trabajando.

 

 

Murvin Camatchee

Murvin Camatchee (MBA, MDiv) es nativo de la República de Mauricio. Actualmente es el pastor principal de las iglesias adventistas del séptimo día en College Drive y The Ridge en la Asociación de los Estados del Golfo, EE. UU. Antes de venir a los Estados Unidos, Murvin fue el tesorero y secretario ejecutivo de la Asociación de Mauricio.