¡Feliz Año Nuevo! Si usted es como nosotros en Anchored Advisory Services, se complace en dejar el 2020 atrás y pasar una nueva página. El comienzo del año siempre brinda una oportunidad para los propósitos de Año Nuevo. Este artículo se centra en decidir  reducir la deuda. El tema de la deuda es importante; se ha demostrado que las personas que tienen deudas tienen más probabilidades de tener problemas de salud mental (Mental Health Foundation, 2020).

El comienzo del 2021 está plagado de incertidumbres. La mayoría de la gente está entrando en el nuevo año fuertemente cargada de deudas y enfrentando perspectivas de empleo limitadas y bloqueos globales. El rápido aumento del desempleo y el aumento de la deuda son los más preocupantes. El setenta y siete por ciento de los adultos en los Estados Unidos sufren de ansiedad financiera, y el cuarenta y cinco por ciento se preocupa particularmente por la deuda (White, 2020). Aunque las estadísticas apuntan a un futuro sombrío, hay esperanza. Aquí hay algunos consejos para una gestión eficaz de la deuda basados en 2 Reyes 4: 1-7.

Reconozca su situación: Comprenda con qué está lidiando. La viuda en este pasaje de la Biblia estaba muy consciente de que su fuente de ingresos se había agotado cuando dijo: “Mi marido ha muerto” (vers. 1). Estaba endeudada y corría el riesgo de perder sus activos más valiosos (sus dos hijos) ante el acreedor. “El primer paso es admitir ante usted que tiene problemas económicos” (Mountain & Jones, 2020, p. 2). Debe comprender sus recursos y “lo que debe y a quién se lo debe” (Snyder, 2020, p. 2).

Comprenda por qué está endeudado: Comprender la causa de la deuda es importante, ya que esto dirige el comportamiento hacia el origen. En el caso de la viuda, su esposo la dejó endeudada y no tenía fuente de ingresos. La deuda tiene muchas causas, incluidas las “decisiones impulsivas del consumidor” (Majamaa, et al, 2019, p. 241); y falta de asesoramiento independiente y conocimientos financieros, así como ingresos insuficientes para cubrir los gastos de subsistencia (OCDE, 2016). Un estudio italiano reveló que las familias de bajos ingresos “tienen una mayor probabilidad de estar sobre endeudadas (Cavalletti, et al, 2020, p. 760). La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) destaca específicamente las causas derivadas de la falta de conocimiento y sugiere que la deuda puede reducirse cerrando la brecha de conocimiento.

Busque ayuda: La viuda buscó ayuda. Usted debe dar el primer paso y comprender que no puede resolver este problema por su cuenta. Dependiendo de su ubicación, existen servicios gratuitos de asesoramiento sobre deudas que pueden estar disponibles para usted. La viuda decidió acudir a un profeta, alguien con conocimientos en quien pudiera confiar.

Conozca los recursos disponibles para usted: Haga un inventario de sus activos, posesiones y talentos. ¿Qué hay a su alcance? No subestime el valor de lo que tiene, incluso si es solo un “pequeño frasco de aceite” (vers. 2). Esto podría ser su tiempo, salud, fuerza física, tierra, talento, etc. Snyder (2020) sugiere que un comerciante puede brindar servicios y negociar un alquiler reducido.

Encuentre actividades generadoras de ingresos: Dada la conexión antes mencionada entre los bajos ingresos y el endeudamiento, el aumento de los ingresos, aunque desafiante, proporciona una solución más sostenible para satisfacer las necesidades básicas. La Biblia aboga por el trabajo arduo y el ingenio. ¿Cuál es la necesidad en su comunidad que puede satisfacer a cambio de un pago?

Busque recursos en su comunidad que estén subutilizados: Se le dijo a la viuda que “fuera y pidiera a todos sus vecinos vasijas vacías” (vers. 3). Su comunidad puede tener, por ejemplo, un jardín comunitario donde puede cultivar verduras para comer, vender y congelar para el invierno.

Planificar y dar seguimiento: La deuda implica formular un plan y centrar sus esfuerzos en hacer el trabajo duro que tanto necesita. “Los planes de los diligentes ciertamente conducen a la abundancia, pero todo el que se apresura alocadamente, de cierto va a la pobreza” (Proverbios 21: 5). Según Mountain y Jones (2020), reducir la deuda no es fácil ni rápido; se necesita tiempo y paciencia. Si se compromete a hacer de la reducción de la deuda una prioridad, tendrá éxito.

No se puede exagerar el valor de planificar/presupuestar. El presupuesto le ayuda a comprender a dónde va su dinero y le permite orientar sus gastos (Finanzas personales de Kiplinger, 2016); ayuda a optimizar oportunidades y libera dinero para ahorros (OCDE, 2016); “La planificación controla la deuda y la falta de planificación contribuye a la deuda” (Bird, et al, 2014, págs. 685, 686). Recuerde planificar para el final de la vida; ¿por qué dejar a sus dependientes luchando con su deuda?

Involucre a su familia: Trabaje junto con su familia y aquellos que dependen de usted. Su situación de deuda tiene un impacto negativo directo sobre ellos. Deben ser parte de la solución. Los hijos de la viuda trajeron las vasijas. Es importante que tenga un plan/presupuesto familiar que todos trabajarán juntos para implementar.

Se instruyó a la viuda: “Luego entra y enciérrate junto a tus hijos” (vers. 4). ¿Qué significa esto? Salir de las deudas es un trabajo duro. Necesita reunirse y concentrarse en el plan que está implementando. No adquieras más deudas. Cierre la puerta a las costosas distracciones. Lo más importante es proteger su privacidad.

Asuma la responsabilidad de cambiar su situación: La viuda trabajó para eliminar la deuda. Evite las soluciones rápidas. Por lo general, no existen vías rápidas para salir de deudas. La OCDE señala que “es importante que todos tengan los conocimientos, las habilidades y las actitudes para mejorar sus resultados financieros y su bienestar” (OCDE, 2016, p. 59).

Sea metódico: La viuda siguió pasos lógicos. Ella (1) evaluó su situación; (2) pidió ayuda a un experto y pidió a sus hijos que participaran; (3) vasijas recolectadas; (4) cerró la puerta y trabajó para llenar los recipientes con aceite; (5) preguntó sobre los próximos pasos; (6) y vendió el aceite. Identifique los pasos secuenciales y hágalos parte del plan. Esfuércese por objetivos específicos, medibles, alcanzables, relevantes y con plazos determinados (SMART) (Haughey, 2014).

Continúe consultando a las personas adecuadas mientras toma las medidas necesarias para ejecutar su plan; cuando el aceite de oliva dejó de fluir, la viuda estaba lista para dar el siguiente paso y buscó orientación.

Use los ingresos para pagar las deudas: A la viuda se le instruyó: “Paga a tus acreedores; tú y tus hijos vivid de lo que quede”. La deuda es un problema grave; el prestatario es un “sirviente” del prestamista. Si bien usted no está literalmente para morirse de hambre, debe priorizar el pago de la deuda. Además del costo de financiar la deuda (intereses), los muchos factores estresantes y los problemas de salud asociados con la deuda hacen que sea necesario que usted se concentre en pagar su deuda. Sea frugal. Cuando su deuda esté pagada, podrá vivir más cómodamente. Ser frugal es validado por Snyder (2020), quien se hace eco de otros asesores financieros que ven la frugalidad como la “nueva normalidad” (p. 2).

Tenga fe: De un gran salto de fe junto con esfuerzo y vea lo que Dios puede hacer por usted. La viuda tuvo fe para recoger todas las vasijas que pudo. Ella muy bien podría haber dicho: “¿Cuál es el punto? Claramente, este pequeño aceite no llenará ni un solo recipiente”.

Hay varias publicaciones muy respetadas cuyos hallazgos y consejos dan crédito a estas lecciones bíblicas. Mountain y Jones (2020) brindan algunos de los consejos más completos y pueden resumirse como se muestra en el siguiente diagrama:

Para reflexionar: ¿Tiene el conocimiento para crear un presupuesto? El presupuesto es una “herramienta de planificación que crea oportunidades financieras y flexibilidad futura” (Snyder, 2020, p. 689). El aumento del conocimiento financiero da como resultado la reducción de la pobreza y el aumento de la riqueza (Khalil, 2020). ¿Por qué no comprometerse hoy a buscar conocimiento y comenzar el 2021 con un presupuesto?

Finalmente, ¡Abrace el 2021! Viva con esperanza. Planifique, actúe y deje que Dios haga el resto.

“Porque yo Jehová soy tu Dios, quien te sostiene de tu mano derecha y te dice: No temas, yo te ayudo” (Isaías 41: 13).

References

Bird, C. L., Sener, A., & Coskune, S. (2014). Visualizing financial success: planning is key. International Journal of Consumer Studies, 684-691.

Cavalletti, B., Lagazio, C., Lagomarsino, E., & Vandone, D. (2020, June 20). Consumer debt and financial frugality: Evidence from Italy. Journal of Consumer Policy (43), 747–765.

Haughey, D. (2014, Dec 13). A brief history of SMART goals. Retrieved from https://www.projectsmart.co.uk/brief-history-of-smart-goals.php

Khalil, M. (2020). Financial citizenship as a broader democratic context of financial literacy. Citizenship, Social and Economics Education, 1-14.

Kings James Bible. (n.d.). Retrieved from https://www.kingjamesbibleonline.org

Kiplinger's Personal Finance. (2016). Build Wealth for a Lifetime. Just starting out? Raising a family? Getting ready to retire? Whatever your age, follow our moves for tending your finances and you’ll reap big rewards. Washington: Kiplinger's Washington Editors Inc.

Majamaa, K., Lehtinen, A., & Rantala, K. (2019). Debt judgments as a reflection of consumption-related debt problems. Journal of Consumer Policy, 223-244.

Mental Health Foundation. (2020, May 1). The COVID-19 pandemic, financial inequality and mental health. Mental Health in the Pandemic Series, p. 16.

Mountain, T. P., & Jones, W. P. (2020). Getting out of debt. Virginia Cooperative Extension.

OECD. (2016). OECD/INFE International survey of adult Financial Literacy competencies. Paris: OECD.

Snyder, D. (2020, Jun). Beat the budget blues. Money (Australia Edition)(234), 8.

White, A. (2020, Oct 30). 77% of Americans are anxious about their financial situation—here’s how to take control. CNBC Select.